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O que é crédito pré-aprovado e como ele pode ajudar seu financiamento de imóvel?

9 MINUTOS DE LEITURA

O famoso crédito pré-aprovado pode ajudar bons clientes de bancos a terem dinheiro na mão com mais facilidade ao atravessarem situações inesperadas. Mas você sabe exatamente o que significa crédito pré-aprovado? E será que esse tipo de empréstimo facilitado é útil para quem quer financiar um imóvel? Preparamos este texto com respostas para as dúvidas mais frequentes sobre o tema. 

O que é crédito pré-aprovado?

O crédito pré-aprovado é um valor que o seu banco aceita te emprestar sem nenhuma burocracia, baseado só em uma análise imediata do seu perfil. Para ter acesso à quantia oferecida, é preciso solicitá-la. Mas você não precisa passar por uma análise de crédito criteriosa e entregar documentos, como acontece quando falamos de outros tipos de operação de crédito (inclusive financiamentos). 

A diferença do crédito pré-aprovado para o cheque especial é que essa segunda modalidade é considerada automaticamente solicitada quando você tem uma despesa qualquer e sua conta já está negativada. O dinheiro para cobrir esse gasto virá do cheque especial, que fica ali disponível para ser usado pelo cliente a qualquer momento, sem nenhuma comunicação necessária com o banco. 

Contratar o crédito pré-aprovado, por outro lado, também é muito simples: selecione essa opção no caixa eletrônico, pelo internet banking ou pelo aplicativo no seu celular. Não é preciso ir ao banco pessoalmente e nem conversar com o gerente. Em boa parte das vezes, o banco proativamente informa, por meio de um comunicado ou de uma mensagem do seu gerente, quanto você tem de crédito pré-aprovado.

Vídeo do Serasa explica como funciona o crédito pré-aprovado

O que é limite de crédito pré-aprovado?

O limite de crédito pré-aprovado é o valor que o banco deixa previamente disponível para você pegar emprestado. Ele pode ser conferido quando você acessa a sua conta bancária pela internet (mesmo em aplicativos) ou no caixa eletrônico. No entanto, nada impede que quantias maiores sejam liberadas se o banco for consultado diretamente.

Esse valor definido como limite varia principalmente de acordo com a renda do cliente e com o seu perfil enquanto pagador. Se ele mantém prestações de cartão de crédito e contas pagas em dia, e tem um score de crédito alto, normalmente o banco disponibiliza os melhores valores possíveis dentro da sua faixa de renda. 

É recomendável que, antes de pedir para usar esse limite disponível, você analise as condições propostas, incluindo a taxa de juros, Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, o valor das parcelas e o custo final do crédito. No empréstimo pré-aprovado, as condições não são negociadas com o gerente, mas apenas efetivadas. Muitas vezes, um simples planejamento financeiro pode tornar essa operação dispensável para você e sua família. 

Quem não tem um limite já divulgado de crédito pré-aprovado pode solicitar ao banco um empréstimo pessoal ou consignado. A diferença é que, nesse caso, o banco provavelmente vai requisitar documentos e analisar alguns fatores antes de dar sinal verde para a quantia que você pediu.

É possível ter um financiamento pré-aprovado?

Não é possível ter um financiamento pré-aprovado: sempre é necessário solicitar uma análise de crédito ao banco com quem você pretende financiar. A análise de crédito é uma primeira etapa de uma longa avaliação, na qual a instituição vai conferir:

  • Se você tem dinheiro suficiente para pagar as parcelas do imóvel (sua renda mensal não pode ficar comprometida em mais de 30%).
  • Se o seu nome está “sujo”, ou seja, se você tem dívidas atrasadas no seu CPF.
  • Se você tem um bom histórico de pagamentos (que leva em conta seu score de crédito, uma pontuação atribuída por entidades como Serasa e BoaVista)
  • Se você tem um bom relacionamento com aquele banco e se seu nome não consta em listas de restrições internas.

Isso porque o financiamento imobiliário é uma operação de crédito de longo prazo, podendo durar de 30 a 35 anos, e envolve também valores maiores. Normalmente, o banco também exige que o comprador pague uma entrada de pelo menos 10% a 20% do valor do imóvel – não é possível receber a quantia total para comprá-lo.  

A análise de crédito demora, em média, três dias. Mas alguns bancos prometem o resultado dessa avaliação de forma imediata ou em até uma hora. Nesse caso, a requisição pode ser feita pela internet, no site de cada empresa. 

Normalmente, é recomendado que o cliente simule as parcelas do financiamento, inserindo informações pessoais, de renda e sobre o imóvel escolhido. Depois, essas mesmas informações podem ser submetidas automaticamente ao banco para a análise.

É importante ressaltar que a aprovação nessa etapa não quer dizer que está tudo resolvido. Até assinar seu contrato com o banco, você precisa também ser aprovado na análise jurídica e ter um laudo de avaliação do imóvel emitido por uma empresa parceira da instituição.

Qual é a influência do crédito pré-aprovado no financiamento?

O crédito pré-aprovado não tem uma influência direta no financiamento imobiliário. São duas coisas distintas: o primeiro funciona como um empréstimo pessoal, com destinação livre, e o outro é um dinheiro liberado exclusivamente para garantir a compra de um bem. Explicamos a diferença neste artigo

Como já vimos, um financiamento não fica pré-aprovado. Ele precisa sempre ser requisitado ao banco – ainda que você não tenha a obrigação de usar o crédito autorizado no processo inicial de análise. 

No entanto, podemos dizer que boas condições no crédito pré-aprovado indicam que o banco vê um determinado cliente como um pagador confiável, com risco mínimo de inadimplência. É provável que essa imagem positiva se reflita na aprovação do financiamento imobiliário, com taxas de juros condizentes com o nível de relacionamento entre o banco e o comprador. 

No entanto, outros pontos vão ser avaliados pelo banco, como o preço do imóvel requisitado, a renda do cliente diante desse preço e o prazo de pagamento solicitado. A idade do cliente também tem influência – a soma dos anos de prazo de pagamento com essa idade não pode ultrapassar 80 anos e seis meses.

E se alguma outra pessoa entrar no financiamento, ele corre o risco de não ser autorizado caso essa pessoa esteja com o nome sujo ou com problemas em listas de restrições internas do banco. 

Como conseguir crédito pré-aprovado no Itaú e outros bancos?

As principais instituições do país oferecem algum limite pré-definido para seus melhores clientes. Quer saber como conseguir crédito pré-aprovado no Itaú e em outros bancos do país? Então siga as instruções abaixo:

Banco do Brasil

O que é preciso fazer para sacar o crédito pré-aprovado no Banco do Brasil? O primeiro passo é consultar qual é o limite definido para você, informação que pode ser vista no seu extrato, acessível por celular, internet banking ou no caixa eletrônico do BB. 

A liberação do dinheiro para a conta corrente ou poupança, uma vez pedida, é automática. As parcelas são fixas e mensais, e podem ser pagas em prazos de 2 até 72 meses. A taxa de juros é definida de acordo com o perfil de cada cliente. Segundo o BB, ela varia entre 39% e 98% ao ano. 

Itaú

O crédito pré-aprovado do Itaú pode ser consultado pelo internet banking ou pelo aplicativo para smartphone. Lá, é possível fazer uma simulação e verificar as condições de pagamento oferecidas antes de fechar negócio. Para receber o dinheiro na conta, você precisa indicar que concorda com as condições do banco e informar a senha do seu cartão.

Bradesco

Para receber o limite pré-aprovado na sua conta, você precisa ser cliente do Bradesco e solicitar o empréstimo nos canais digitais do banco (App Bradesco, internet banking e caixas eletrônicos). É possível fazer uma simulação antes de tomar uma decisão.

O Bradesco permite ainda que o cliente pague a primeira parcela só dentro de 90 dias. O prazo de pagamento pode se alongar por 48 meses. 

Santander

De acordo com a página do Santander, o passo a passo para obter um empréstimo pré-aprovado é o seguinte:

1. Acessar o aplicativo do Santander.

2. Selecionar “Empréstimos” e depois “Simular empréstimo”
3. O app vai mostrar o limite pré-aprovado.

4. Ao aceitar os termos e condições, a quantia contratada será transferida para a conta corrente do Santander na hora.

Caixa

Lembre-se de que a pré-aprovação não é para um financiamento na Caixa, e sim para obter crédito pessoal pré-aprovado. Com esse dinheiro, você pode investir no que quiser. A linha chama-se CDC Automático, e permite que o cliente receba o limite liberado imediatamente, depois de contratá-lo pelo internet banking, pelo aplicativo do banco ou pelo caixa eletrônico. O prazo de pagamento chega a até 48 meses.  

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