O que é crédito condicionado em um financiamento?

Se você já passou pela situação de ter tido seu pedido de crédito condicionado na hora de procurar um financiamento imobiliário, deve ter se preocupado. Afinal, o que significa esse condicionamento? Consegui aprovação ou fui rejeitado? Ainda dá para mudar algo?

Neste artigo, a gente te explica o conceito de crédito condicionado, sugere o que fazer quando o banco ou instituição financeira te dá essa resposta e também ajuda a evitar que você tenha seu pedido condicionado ao fazer esse tipo de negociação pela primeira vez, garantindo que seu crédito tenha mais chances de ser aprovado no futuro.

Como funciona a análise de crédito para um financiamento imobiliário?

A análise de crédito é o primeiro passo do seu financiamento imobiliário. É a etapa na qual o banco ou instituição financeira avalia se você vai ser capaz de honrar uma dívida em relação ao imóvel que você quer adquirir. A análise de crédito é também o momento no qual o banco aceita (ou não) um relacionamento longo com você, que pode durar desde alguns anos até 35 anos.

Mas como é feita a análise de risco de crédito? 

De forma resumida, o banco determina condições para aprovar sua carta de crédito analisando documentos como:

• Dados pessoais e profissionais;
• Renda;
• Restrições no nome, consultando empresas como SPC e Serasa para saber se o consumidor tem dívidas em atraso, o que pode indicar que ele é um mau pagador. É daqui que você tem avaliado seu score de crédito, que vai de 0 a 1000 pontos;
• Cadastro positivo, para verificar se, por outro lado, você tem um bom histórico de pagamentos.

Com essa análise de crédito feita, o banco determina se aprova, condiciona ou rejeita seu pedido de financiamento. Aqui a gente te tira as dúvidas gerais sobre análise de crédito.

O que significa crédito condicionado?

Bastante gente recebe essa resposta ao pedir a carta de crédito para o financiamento, mas não é todo mundo que sabe o que significa crédito condicionado. O que acontece neste caso é que o banco não aprovou todas as condições ou valor pretendido por quem pediu o crédito – mesmo se a pessoa tiver a renda comprovada.

O condicionamento de crédito pode acontecer para quem já está com uma parte da renda comprometida com outros pagamentos ou já teve algum problema em seu histórico de endividamento. No caso, o banco abre caminho para o financiamento acontecer, mas na prática passa a ser quem propõe as condições para liberar o crédito.

Mas o que significa que o crédito condicionado seja oferecido por um valor mais baixo que o proposto por quem quer tomar o financiamento? Neste caso, pode ser um valor maior de entrada que o banco te peça para liberar o crédito pedido.

Meu financiamento foi aprovado, mas condicionado. E agora?

Se seu pedido de crédito foi aprovado, mas condicionado, cabe a você decidir entre algumas possibilidades:

• Se você aceita ou não as condições que foram colocadas pelo banco para liberar o crédito;
• Se vale a pena correr para resolver quaisquer problemas que te fizeram ter o crédito condicionado, como um comprometimento de renda alto com outros pagamentos, e então tentar outra vez para conseguir a aprovação sem condicionamento. Ah, e limpar seu nome é algo para ser feito para ontem! Ficar com o nome sujo te prejudica não só hoje, mas no futuro também.
• No caso de seu financiamento ter sido aprovado, mas condicionado a um valor menor, avaliar se você tem uma reserva segura para poder dar uma entrada maior do que previa antes sem correr riscos. 

“A Caixa condicionou meu crédito imobiliário!”

Outro ponto importante: a análise de crédito da Caixa Econômica Federal é um pouco diferente da avaliação feita por bancos privados. A Caixa avalia, de uma vez, a renda mensal do comprador e a situação cadastral do comprador e também a do vendedor. Verifica também se há alguma pendência registrada na matrícula do imóvel (como uma hipoteca ou uma penhora). 

Como a análise da Caixa mistura alguns aspectos de uma etapa posterior de um financiamento, a análise jurídica, vale ficar atento para garantir que o vendedor esteja com tudo em ordem para evitar ter o financiamento condicionado ou rejeitado. Veja algumas dicas no vídeo abaixo!

Qual a diferença entre carta de crédito condicionada e reprovada?

Se sua carta de crédito tiver sido condicionada, significa que, a partir do momento que você se adequar e aceitar as condições impostas pelo banco ou instituição financeira que te condicionou, seu financiamento poderá receber o sinal verde e ir adiante.

Já quando sua carta de crédito pedida for reprovada, nada feito: o financiamento foi negado, e um novo processo terá que começar do zero. Como os critérios e motivos pelos quais os bancos recusam conceder crédito podem variar bastante, é interessante saber qual foi a razão para a não aprovação do crédito e se ajustar à situação para evitar novas negativas no futuro. Veja como o banco pode recusar um financiamento e se previna!

Dicas para não ter crédito condicionado na hora de financiar imóvel

Independente da sua situação – seja de crédito condicionado ou recusado -, a gente sabe que alguns fatores prejudicam quem pede um financiamento imobiliário, como pedir um crédito incompatível com sua renda, contrair dívidas seguidamente e ficar inadimplente. Para isso, algumas dicas são úteis para garantir a aprovação de crédito em seu financiamento.

• Mantenha sempre seu nome adimplente no mercado – ou seja, limpo, sem nada negativado. Isso te garantirá um score de crédito bom, o que te facilitará conseguir um financiamento;
• Evite contrair dívidas seguidamente por causa de financiamentos, empréstimos e parcelamentos;
• Mantenha um cadastro positivo, com um histórico de qualidade por sempre pagar rápido e em ordem o que você tiver para pagar;
• Se você procura fazer um financiamento com um banco do qual você já é cliente, busque manter bom relacionamento;
• Planeje para que menos de 30% de sua renda mensal familiar líquida seja gasta com parcelas do financiamento que você está buscando.

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