Quase todos temos pressa em garantir a compra de algo que gostamos muito, e isso é comum no mercado imobiliário. Afinal, nem sempre o apartamento dos sonhos pode esperar. Por isso, é muito importante começar seu planejamento sabendo quanto tempo o banco demora para aprovar um financiamento imobiliário, caso você precise de um.
Para tirar todas as suas dúvidas sobre esse assunto, vamos mostrar qual é o prazo que especialistas estimam para que a uma operação de crédito habitacional receba o “ok” definitivo. Vamos explicar também quanto tempo o banco leva para liberar o dinheiro e o que pode reprovar um financiamento imobiliário da Caixa ou de bancos privados.
- Afinal, quanto tempo demora para o banco aprovar um financiamento imobiliário?
- O que é financiamento imobiliário?
- Passo a passo para a compra de um imóvel financiado
- Quais são as etapas do financiamento imobiliário?
- O que pode atrapalhar a aprovação de um financiamento imobiliário?
- Como saber se um financiamento foi aprovado?
- Como tornar meu financiamento mais rápido?
Afinal, quanto tempo demora para o banco aprovar um financiamento imobiliário?
O banco demora em torno de 60 dias úteis em média para aprovar um financiamento imobiliário e assinar o contrato com o cliente. Quem dá essa estimativa é Rafael Godoi, especialista em crédito imobiliário da Loft Cred. Porém uma demora maior pode acontecer dependendo do perfil do cliente e de pendências encontradas ao longo da operação.
Já o dinheiro só é liberado depois que o contrato de financiamento for registrado no Cartório de Registro de Imóveis competente. Isso acrescenta mais mais cerca de 30 dias úteis a essa conta, em média.
A primeira análise, a de crédito, sai em mais ou menos três dias, de acordo com o especialista. Esse prazo pode ser maior ou menor, segundo a rapidez do banco e a necessidade de mais informações prestadas por parte do cliente.
Por causa de todos esses prazos, Rafael recomenda bastante cautela com as suas expectativas para a operação. Ele ressalta que você não deve prometer rapidez ou trabalhar com prazos apertados quando for elaborar um contrato de compra e venda. Esse é o primeiro acordo normalmente assinado entre compradores e vendedores.
“Você tem que ter pelo menos 60 dias a 90 dias úteis de prazo para pagar os recursos do financiamento. Se você coloca um prazo que não vai atender, pode ter um custo de multa a pagar para o vendedor”, ressalta Rafael Godoi.
O que é financiamento imobiliário?
Tudo bem, você entende que não pode prometer prazos apertados ao vendedor porque o dinheiro virá do banco, e não do seu bolso. Mas afinal, você realmente entende como um financiamento funciona?
Um financiamento imobiliário é uma operação de crédito na qual o banco transfere uma quantia ao vendedor de um imóvel que será pago, depois, por você. É claro que de forma parcelada e com acréscimo de juros em cada parcela. No financiamento, a compra está condicionada a um imóvel, diferentemente de um empréstimo.
E esse mesmo imóvel que você vai adquirir servirá como garantia para o banco. A propriedade ficará cedida oficialmente a essa instituição financeira até que o saldo devedor seja totalmente pago – trata-se da famosa alienação fiduciária. Isso dá uma margem de segurança aos bancos, e permite que financiamentos tenham juros relativamente baixos – que inclusive caíram bastante nos últimos anos.
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Normalmente, um financiamento não consegue abarcar o valor integral de um imóvel. Apenas até 90% ou 80% dele. Esse percentual varia de acordo com o banco e com o perfil de cada cliente. O restante precisa ser pago como entrada para o vendedor.
Em um financiamento, você pode usar recursos do FGTS para a entrada e também para compor o valor das parcelas. Isso se o imóvel e se o comprador cumprirem uma série de requisitos, que você pode conferir aqui. Alguns deles são: a compra de um imóvel de até R$ 1,5 milhão, na cidade onde você mora ou trabalha (ou nas cidades vizinhas).
Passo a passo para a compra de um imóvel financiado
O passo a passo para a compra de um imóvel financiado inclui desde o planejamento financeiro até a liberação do dinheiro para o vendedor, por parte do banco. Aqui, vamos resumir todo esse trâmite:
- Você se planeja para comprar um imóvel. O ideal é juntar o valor da entrada e uma margem de 5% do valor total do apartamento desejado só para despesas com burocracia (impostos obrigatórios e registros cartoriais)
- Ao encontrar um imóvel ideal para a sua família, certifique-se de que ele tem boa estrutura física e cabe mesmo no seu bolso. Esse segundo item pode ser checado através de um simuladores de parcelas
- É recomendado que você assine um contrato de compra e venda com o vendedor do imóvel. Ele estabelece algumas regras básicas de como será feita a transação. Mas nunca estabeleça um prazo menor que 60 a 70 dias para que a venda seja concretizada, como especialistas da Loft Cred indicam.
- Procure um banco e faça uma proposta. Dentro dessa instituição, você vai passar por uma série de análises, que vamos detalhar no próximo tópico
- Depois de assinar o contrato com o banco, esse documento precisa ser registrado no Cartório de Registro de Imóveis competente. Caso contrário, o dinheiro não é liberado
- Depois de feito o registro (e tendo você comprovado-o ao banco), os recursos são transferidos para o vendedor e a compra está concluída. Você pode pegar as chaves do seu novo apartamento
Quais são as etapas do financiamento imobiliário?
Vamos detalhar aqui quais são as etapas do financiamento imobiliário em si – o processo que começa quando você procura um banco disposto a emprestar dinheiro. Confira a seguir cada uma delas:
- Simulação: faça uma projeção das parcelas e o custo total da operação
- Análise de crédito: o banco analisa sua capacidade de pagamento de acordo com sua renda e o histórico vinculado ao seu CPF
- Avaliação do imóvel: a instituição contrata uma empresa para verificar as condições do apartamento e emitir um laudo com o valor do imóvel
- Análise jurídica: documentos de todos os envolvidos passam por análises minuciosas, para garantir que a transação vai ser viável
- Assinatura do contrato: reúne banco, compradores e vendedores
- Registro e devolução do contrato: depois de assinado o contrato, ele vai ser registrado no cartório de imóveis competente. É preciso providenciar de volta ao banco a via do contrato e a matrícula atualizada do imóvel
- Liberação de recursos: comprovado o registro, o dinheiro cai na conta do vendedor em até cinco dias
O que pode atrapalhar a aprovação de um financiamento imobiliário?
Um financiamento imobiliário precisa passar por uma série de análises antes de receber um “ok” irrestrito e definitivo do banco. A instituição vai checar se você tem boa capacidade de pagamento da dívida, documentação em ordem (incluindo as do vendedor e do imóvel) e se o apartamento corresponde ao valor informado e serve como uma boa garantia para o banco.
Em todas essas verificações, problemas podem surgir. Alguns são solucionáveis, como é o caso de um registro na matrícula do imóvel que precisa de baixa no cartório ou uma divergência no laudo de avaliação da propriedade. Outros podem atrapalhar definitivamente a aprovação do financiamento imobiliário:
- Renda insuficiente: quando o comprador comprometeria mais de 30% da sua renda familiar com as prestações do imóvel
- Baixo score de crédito e nome sujo: se a pessoa tem um histórico de pagamentos ruim em cadastros de entidades de proteção ao crédito (como SPC e Serasa), é improvável que o banco queira negociar
- Presença do comprador em listas de restrição interna do banco: podem surgir por dívidas caducadas, renegociadas ou por problemas de relacionamento com o banco
- Problemas estruturais sérios no imóvel ou registros na matrícula que possam comprometer a operação de crédito (como penhoras)
Como saber se um financiamento foi aprovado?
Você consegue saber se um financiamento foi aprovado de vez quando o banco entra em contato para agendar a assinatura do contrato. Provavelmente, seu gerente vai telefonar ou enviar uma mensagem. Você pode acompanhar o status da operação também no portal do cliente de cada banco.
Se você financiar com uma assessoria de crédito como a Loft Cred, essa comunicação se torna mais fácil. É a assessoria que cuida de todos os detalhes do financiamento para você, e faz contato direto com o banco. Você não precisa controlar eventuais atrasos e nem procurar a instituição por conta própria. Qualquer possível pendência será informada o mais rápido possível, para agilizar sua resolução.
Por outro lado, se o financiamento é negado pelo banco, muita gente se pergunta quando pode tentar novamente. É possível, sim, pedir crédito de novo à mesma instituição, mas é preciso entender o motivo da recusa para aumentar as chances de ser bem sucedido na próxima vez.
Se o seu problema foi um imóvel caro demais para a sua renda, e você escolheu outra propriedade com um valor menor, pode ser que sua análise de crédito não seja rejeitada. Já se a questão foi a presença do seu nome em uma lista de restrição interna, vale mais tentar a sorte com outro banco. Mas se seu histórico de pagamentos não é bom o suficiente, tente pagar as contas em dia e quitar suas dívidas para aumentar suas possibilidades.
Como tornar meu financiamento mais rápido?
Se você está preocupado e se pergunta quanto tempo demora para o banco aprovar um financiamento de imóvel, contar com uma assessoria de crédito pode ajudar a diminuir essa ansiedade e agilizar o processo.
Com a Loft Cred, você conta com orientação personalizada de especialistas e resolve eventuais pendências que apareçam de forma muito mais rápida. É a nossa equipe que centraliza todo o envio de documentos e formulários ao banco.
Ao mesmo tempo, financiar apartamento com a Loft Cred amplia suas chances de ter o financiamento aprovado. Isso porque podemos submeter sua proposta a vários bancos parceiros, ao mesmo tempo. É possível que um deles até negue seu crédito, mas que seu financiamento seja aceito por outra instituição. Nosso time consegue ainda simular as possibilidades de crédito que o mercado oferece para seu perfil, e você pode escolher a opção mais vantajosa. E todo esse suporte, que serve para qualquer imóvel, sai de graça.
Se você quer mais fluidez no seu financiamento, procure a Loft Cred e não deixe de conferir os apartamentos à venda no site da Loft
