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Como usar um imóvel como garantia em caso de empréstimo: confira o passo a passo

9 MINUTOS DE LEITURA

Solicitar crédito é uma decisão que requer planejamento, mas existem formas de tornar essa opção mais acessível e vantajosa. Entenda como usar um imóvel como garantia em caso de empréstimo, e se essa é uma boa solução para você.

Como usar um imóvel como garantia em caso de empréstimo?

O empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade de crédito em que um imóvel é oferecido como garantia de pagamento ao credor.

Quando o contrato entre a parte credora e a tomadora é assinado, o imóvel passa a ser propriedade do banco credor através da alienação fiduciária. Quem contratou o empréstimo continua podendo usar o imóvel livremente, até que as parcelas sejam todas pagas. Uma vez quitada a dívida, o bem volta a estar no “nome” da pessoa que contratou. 

Conceder um empréstimo com o imóvel como garantia aumenta a segurança dos credores em relação ao risco de inadimplência. Com isso, a modalidade proporciona condições e taxas mais vantajosas para candidatos ao crédito. 

Diferentemente de um financiamento (imobiliário, por exemplo), o empréstimo com garantia de imóvel libera recursos para o tomador usar de forma livre. A quantia aprovada pelos bancos pode chegar a até 60% do valor do imóvel. 

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É possível fazer um empréstimo com garantia de imóvel online?

A resposta é “sim”. Com a assessoria gratuita da Loft, você consegue formalizar um empréstimo com garantia de imóvel online, sem precisar procurar bancos pessoalmente para discutir taxas e prazos. 

Funciona assim: primeiro você informa seus dados e solicita uma proposta. A partir daí, a Loft centraliza toda a negociação com instituições financeiras parceiras, e apresenta a proposta com as melhores condições de pagamento. Não é preciso já ter sido cliente da Loft para ter acesso a esse serviço.

“Nosso papel é ‘bater em todas as portas possíveis’, e dependendo da região, do imóvel que será usado como garantia, do score de crédito, a gente consegue condições diferentes de cada banco. Checamos quem tem a melhor opção e devolvemos para o cliente”, explica Marcus Vinicius Santos, do time de Empréstimo com Garantia de Imóvel da Loft. 

O time de assessoria financeira da Loft também se encarrega de toda a burocracia, e você só precisa enviar a documentação uma vez. Negociando de forma autônoma com bancos, os candidatos ao crédito precisam enviar os documentos separadamente para cada instituição. Vale lembrar que a coleta de assinaturas e o trâmite em cartório para vincular o imóvel ao banco também ficam a cargo da Loft. 

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Quão vantajoso é usar seu imóvel como garantia de crédito?

Solicitar crédito com o próprio imóvel de garantia pode causar algum receio à princípio, nós entendemos, mas “perder” o imóvel é algo extremamente raro e as instituições financeiras tendem a negociar quando há atrasos nos pagamentos. Não é de interesse delas leiloar o seu imóvel, mas sim receber o valor acertado por contrato. 

Por outro lado, essa modalidade reúne várias vantagens. A segurança do bem imobiliário como garantia abre caminho para taxas de juros mais baixas.

A taxa anual de juros do cheque especial atingiu em abril de 2021 (último mês revisado) aproximadamente 120%. Os juros para empréstimo pessoal não consignado estavam em 86,4% ao ano. Para o cartão de crédito parcelado, a taxa média era de 148,8% ao ano. Os dados são do Banco Central.

Em entrevista de Outubro de 2021 para o Jornal Contábil, do R7, Bruno Gama, Ceo da CrediHome, faz uma compara as taxas do uso de um imóvel como garantia de crédito em comparação com outras modalidades: “Com um crédito de R$ 50 mil, por exemplo, a taxa de juros no 1º mês na modalidade de consignado é de 2,39%. O empréstimo junto ao banco fica em torno de 5,71% ao mês e o cheque especial tem juros de 12,30%. Já o home equity possui uma taxa mensal de apenas 0,74%”.

*Taxa mínima praticada em setembro de 2020 com a consultoria da Loft e sem IPCA incluído, sujeita à alteração

Ao usar um imóvel como garantia em caso de empréstimo, a destinação dos recursos é livre. Se for empresário, pode investir os recursos no seu negócio, por exemplo. Ou ainda usar o dinheiro na reforma do seu próprio imóvel. O crédito também permite a você comprar outro imóvel enquanto negocia a venda do seu apartamento sem pressa. 

Novas diretrizes para empréstimo com garantia de imóvel no Brasil

O Banco Central tem tentado reduzir a burocracia e estimular essa modalidade de empréstimo, regulamentando o uso do imóvel como garantia para mais de uma operação (um financiamento e um empréstimo) com limite de até 90% do valor do imóvel em crédito em aberto. O empréstimo deve ter taxas iguais ou melhores que o financiamento original. Cabe observar como os bancos adotarão essas condições. 

Roberto Campos Neto, atual presidente do Banco Central, tem como uma de suas prioridades implantar o que chama de “garantia guarda-chuva”, neste novo modelo seria permitido o uso de um só imóvel para desbloquear diversas operações financeiras, de acordo com matéria do jornal Folha de Pernambuco.  

Qual o melhor banco para empréstimo com garantia de imóvel?

Determinar o melhor banco para empréstimo com garantia de imóvel é algo extremamente subjetivo. Tudo vai depender do seu relacionamento prévio com o banco, das condições praticadas por cada instituição financeira, do seu perfil e outros elementos. 

Por isso, ter um moderador centralizando toda a negociação com os credores é vantajoso para quem quer contratar um empréstimo com o imóvel como garantia. A assessoria da Loft negocia seu crédito com todos os bancos parceiros e destaca a melhor proposta com imparcialidade. É possível fechar o empréstimo com taxas a partir de 0,85% + IPCA ao mês (aproximadamente 1,2%) ou 10,7% + IPCA ao ano (mais ou menos 16%).

Veja abaixo alguns bancos que oferecem crédito com garantia de imóvel e as condições anunciadas por eles: 

Banco do Brasil

  • Crédito disponível entre R$ 35 mil e R$ 3 milhões
  • Pagamento em até 238 parcelas ou 240 meses, com até 2 meses de carência para pagamento da primeira parcela incluído neste prazo
  • Prestações fixas
  • Imóvel residencial ou comercial pode ser usado como garantia

Bradesco

  • Crédito de até 60% do valor do imóvel 
  • Prazo de 180 meses para pagar
  • Parcelas de 3% a 15% do valor do empréstimo

Caixa Econômica Federal

  • Somente aceita imóveis que já foram quitados 
  • Prazo de 15 anos de pagamento
  • Três modalidades de taxas disponíveis: fixa de 0,8% ao mês e sem correção, IPCA + juros de 0,6% ao mês ou Taxa Referencial (atualmente zerada) + 0,7% ao mês

Itaú

  • Taxas a partir de 0,94% ao mês + TR (Taxa Referencial, zerada desde 2017)
  • Crédito de até R$ 3 milhões
  • Prazo de pagamento de até 15 anos
  • Para quem tem imóvel financiado com Itaú, há condições especiais: crédito de até 90% do valor do imóvel e taxa de 0,56% ao mês + TR

Santander

  • Crédito de até 60% do valor do imóvel 
  • Prazo de pagamento de até 20 anos
  • Parcelas fixas
  • Crédito de R$ 30 mil até R$ 2 milhões

Como declarar empréstimo de bem em garantia no Imposto de Renda?

O empréstimo com garantia, diferentemente de outros tipos de crédito pessoal, não deve ser declarado na parte de “Dívidas e Ônus Reais”. É preciso declará-lo dentro de “Bens e direitos”, como menciona Fabio Henrique de Souza, professor de Contabilidade Financeira no Insper, ao final do vídeo abaixo. 

Siga o passo a passo a seguir para entender como declarar empréstimo de bem em garantia:

  1. Use o código relativo ao bem (11 para apartamento e 12 para casa)
  2. Informe todos os dados do bem e do crédito (incluindo a instituição financeira) no campo “Discriminação”
  3. Preencha dados complementares na ficha, como endereço, matrícula do imóvel, cartório etc
  4. Adicione o valor das parcelas do refinanciamento (empréstimo) já pagas por você
Confira dicas de como declarar bens em garantia no seu imposto de renda

É possível solicitar crédito com garantia de imóvel com restrição no nome?

Ainda que o caminho possa ser mais difícil, é possível conseguir um empréstimo com garantia de imóvel mesmo com restrição no nome. Na verdade, optar por essa linha de crédito é uma opção bastante segura para as instituições, pois a alienação do bem ao credor já traz mais segurança para a operação. 

Por outro lado, um score de crédito alto facilita o acesso ao dinheiro e a oferta de boas condições no contrato. Portanto, é sempre importante reforçar: planeje a renegociação das suas dívidas e se organize para pagar as contas em dia. 

Com uma assessoria de crédito, como a da Loft, você amplia suas chances. A equipe da Loft negocia direto com vários bancos parceiros, e orienta você em todas as etapas do processo, incluindo casos passíveis de recurso com às instituições financeiras. 

Faça uma simulação de crédito

Ainda tem dúvidas se usar um imóvel como garantia para um empréstimo é a solução ideal para você? Simule aqui as parcelas da operação de crédito. Assim, você estima o custo total e verifica se as prestações cabem no seu bolso.E se você tem interesse em vender seu apê, não deixe de cadastrá-lo no site da Loft!

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